Já imaginou o que é chegar a uma loja, escolher um produto e, no momento do pagamento, descobrir que um dos métodos de pagamento que costuma usar não está disponível? Ou, no caso das empresas, perder vendas por não disponibilizar os métodos de pagamento mais utilizados?
Os hábitos de pagamento em Portugal têm vindo a mudar. O dinheiro em espécie tornou-se cada vez menos comum. Os cartões contactless passaram a ser um elemento essencial no quotidiano dos consumidores. E as soluções digitais, como o MB Way e o Google Pay tornaram as transações mais rápidas e intuitivas.
No entanto, a variedade de métodos de pagamento disponíveis pode suscitar dúvidas entre consumidores e empresas. Qual é o mais utilizado? Quais os que estão a crescer mais? E que tendências irão definir o futuro dos pagamentos?
Métodos de pagamento digitais: MB Way, Google Pay e Apple Pay
Os pagamentos digitais têm vindo a transformar o mercado financeiro em Portugal (e no mundo), por serem soluções mais rápidas, seguras e convenientes.
Entre as opções mais populares, o MB Way destaca-se como um dos métodos de pagamento preferidos dos portugueses. Segundo o Banco de Portugal, as transferências a crédito, que incluem serviços como o MB Way, aumentaram 33% em número de operações e 38% em valor transacionado em 2023.
Com funcionalidades como transferências imediatas, pagamentos em lojas físicas e online, e levantamentos sem cartão, a adesão a este método de pagamento não pára de crescer.
Além do MB Way, o Google Pay e o Apple Pay têm ganhado um número crescente de utilizadores, especialmente entre aqueles que privilegiam o pagamento através de smartphones e smartwatches. Estas tecnologias dispensam o uso de cartões físicos, e permitem pagamentos contactless, com um simples toque, o que torna as transações mais rápidas e intuitivas.
Vantagens dos pagamentos digitais
- Rapidez nas transações, que dispensa, em muitos casos, a introdução de PIN.
- Segurança reforçada, com autenticação biométrica, como impressão digital ou reconhecimento facial.
- Maior conveniência, ao permitir armazenar múltiplos cartões no telemóvel e evitar a introdução manual de dados.
Métodos de pagamento físicos: Cartões de débito e crédito
Os cartões de débito e crédito continuam a ser o método de pagamento predominante em Portugal, apesar do crescimento dos pagamentos digitais. De acordo com os dados do Banco de Portugal, em 2023, foram realizadas, em média, 10,3 milhões de transações diárias com cartão, num total de 550,8 milhões de euros por dia.
A crescente adoção de pagamentos contactless representou 53% das compras com cartão, em 2023. Este crescimento expressivo de 31,1% em número de operações e 32,7% em valor reflete a forte adesão dos consumidores a esta tecnologia. Antes da pandemia, apenas 8% dos pagamentos com cartão eram realizados sem contacto, o que demonstra uma mudança significativa nos hábitos de consumo.
Vantagens dos cartões de débito e crédito
- Segurança reforçada, com protocolos de proteção contra fraudes e autenticação em compras online.
- Facilidade e conveniência, que permite transações rápidas e sem necessidade de numerário.
- Benefícios adicionais, como cashback, acumulação de pontos, seguros e vantagens exclusivas em determinados estabelecimentos.
Multibanco e referências de pagamento
O sistema Multibanco continua a ser um dos principais métodos de pagamento em Portugal, reconhecido pela fiabilidade, segurança e versatilidade. As referências Multibanco, em particular, mantêm-se largamente utilizadas no comércio eletrónico e no pagamento de faturas, por serem uma solução prática tanto para consumidores como para empresas.
Apesar do crescimento dos pagamentos digitais, este método continua a ter um papel central, especialmente na gestão financeira das empresas e nas compras online. A sua longa presença no mercado e a confiança dos utilizadores consolidam-no como uma das opções mais seguras e fiáveis para transações no país.
Ao usar o software de faturação InvoiceXpress, além de as empresas poderem configurar a inclusão do IBAN nas faturas para pagamentos por transferência bancária, também podem gerar referências Multibanco diretamente nos documentos. A inclusão direta das referências nas faturas agiliza a gestão financeira, facilitando os pagamentos quer aos clientes, quer aos negócios.
Para a emissão automática de referências Multibanco, no programa de faturação InvoiceXpress, estão disponíveis quatro serviços integrados: euPago, LusoPay, PayPay, HiPay.
Vantagens do multibanco
- A segurança deste método evita a partilha de dados bancários, o que reduz os riscos de fraude.
- A confiança no sistema Multibanco mantém-se há décadas, sendo amplamente utilizado pelos consumidores portugueses.
- A flexibilidade das referências Multibanco permite efetuar pagamentos pontuais e recorrentes, o que o torna na solução ideal para subscrições e serviços.
Wallets e criptomoedas
As wallets digitais, como o PayPal, o Revolut e outras fintechs, têm vindo a consolidar-se como soluções para pagamentos e transferências. A sua popularidade deve-se à rapidez das transações, à simplicidade no uso e à integração direta com contas bancárias e cartões. Tudo isso permite compras online e pagamentos em lojas físicas sem necessidade de recorrer a dinheiro ou cartões.
Já as criptomoedas, embora estejam a ganhar notoriedade, ainda enfrentam obstáculos à sua adoção generalizada. Algumas empresas já aceitam Bitcoin, Ethereum e outras moedas digitais como forma de pagamento, mas a sua utilização continua limitada. A volatilidade do mercado, a falta de regulamentação clara e as questões de segurança são fatores que ainda impedem um crescimento mais expressivo neste setor.
Com o aumento do interesse por ativos digitais e blockchain, é provável que as criptomoedas evoluam para um modelo mais estável e regulamentado, o que pode impulsionar a sua aceitação em transações diárias.
Vantagens das wallets e criptomoedas
- Pagamentos rápidos e simplificados, sem necessidade de introduzir dados bancários em cada transação.
- Alternativa aos bancos tradicionais, o que permite um maior controlo sobre os fundos.
- Privacidade financeira, reduzindo a dependência de intermediários.
Klarna e pagamentos faseados
O modelo Buy Now, Pay Later (BNPL) também cresceu de forma significativa, porque permite aos consumidores efetuar compras no imediato e pagar em prestações sem juros. Empresas como Klarna, Afterpay e Scalapay são as grandes impulsionadoras desta solução, e oferecem a possibilidade de distribuir o valor das compras ao longo do tempo, sem encargos adicionais.
Esta solução é particularmente atrativa para compras de maior valor e serve de alternativa aos cartões de crédito, especialmente por não terem taxas elevadas ou juros acumulados. Para os consumidores, representa uma forma mais acessível de gerir despesas, enquanto que, para os comerciantes, é uma ferramenta eficaz para aumentar as taxas de conversão e reduzir o abandono do carrinho de compras.
Os setores que mais beneficiam deste modelo incluem moda, eletrónica, viagens e produtos de luxo, onde os consumidores valorizam a possibilidade de distribuir o custo ao longo do tempo.
Vantagens do BNPL para consumidores e empresas
- Maior acessibilidade financeira, permitindo compras sem impacto imediato no orçamento.
- Aumento das taxas de conversão, reduzindo barreiras na decisão de compra.
- Alternativa flexível aos cartões de crédito, sem juros ou taxas ocultas.
- Experiência de compra otimizada, com aprovação rápida e sem burocracia.
O que esperar do futuro dos métodos de pagamentos em Portugal?
A forma como consumidores e empresas realizam transações está claramente a mudar.
Os dados mais recentes demonstram uma mudança acelerada nos hábitos de pagamento, com um crescimento expressivo dos pagamentos eletrónicos e uma queda contínua nos métodos de pagamento mais tradicionais.
Entre 2022 e 2023, registaram-se várias evoluções no setor:
- Os pagamentos com cartão cresceram 14,5% em número de operações e 12,7% em valor.
- As transferências imediatas aumentaram 38% em valor e 33% em número.
- Os pagamentos contactless registaram um crescimento de 31,1% em número e 32,7% em valor.
- Os cheques continuam em queda, com uma redução de 22,3% em número de operações e 5,6% em valor.
Além disso, os pagamentos eletrónicos mantêm-se altamente seguros. Em 2023, apenas 155 em cada milhão de transações com cartão foram fraudulentas, resultando em perdas de 5 milhões de euros, um valor inferior ao registado em 2022.
Com esta transição para um ecossistema cada vez mais digital, espera-se que as tendências emergentes consolidem um novo paradigma nos pagamentos em Portugal. Entre os desenvolvimentos mais relevantes destacam-se o open banking, os pagamentos faseados (BNPL) e a autenticação biométrica.
Open banking, para pagamentos mais rápidos e diretos
Com a abertura do setor bancário às fintechs e a outras plataformas financeiras, torna-se possível fazer pagamentos diretamente entre contas bancárias, sem necessidade de cartões ou intermediários.
Além da comodidade, esta tecnologia reduz custos e permite aos utilizadores terem uma visão mais clara das suas finanças, ao terem múltiplas contas integradas numa única plataforma.
Com a expansão deste modelo, será cada vez mais comum ver pagamentos realizados através de ligações diretas entre contas bancárias e aplicações móveis, o que eliminará passos desnecessários no processo de transação.
O crescimento dos pagamentos faseados
A grande vantagem do BNPL (Buy Now, Pay Later) é a sua simplicidade. Os utilizadores podem aderir instantaneamente a este método sem burocracia, ao contrário dos cartões de crédito tradicionais.
Para os negócios, esta tendência traduz-se num aumento da taxa de conversão e numa menor taxa de abandono do carrinho de compras, o que a torna uma estratégia cada vez mais valorizada pelas marcas.
Pagamentos por biometria
A biometria já faz parte do dia a dia, seja no desbloqueio de smartphones ou na validação de pagamentos online. Nos próximos anos, espera-se que esta tecnologia substitua gradualmente os cartões e os códigos PIN em muitas transações.
Entre as inovações mais promissoras destacam-se os pagamentos por reconhecimento facial e impressão digital, que se traduzem em rapidez e numa camada extra de segurança.
Com a evolução dos terminais de pagamento e o aumento da confiança dos consumidores, os métodos de pagamento biométricos poderão tornar-se um padrão no comércio físico e digital.
